Доллар США16/1258.90(+0.19)
Евро16/1269.43(+0.03)

Кредитный договор

Оформление кредитного договора — это заключительный этап кредитования. На основании такого документа между заемщиком и потенциальным кредитором возникают двухсторонние обязательства, согласно которым один должен выдать кредит на указанных в соглашении условиях, а другой – сначала принять заемные средства, а потом вернуть долг вместе с начисленными процентами (пени, штрафами, комиссиями, неустойками). А учитывая единую сущность и целевое назначение, договор займа и кредитный договор были объединены законодательством в одну главу № 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Часто задаваемые вопросы:
  1. Понятие кредитного договора.
  2. Кредитный договор банка
  3. Виды кредитных договоров
  4. Структура кредитного договора
  5. Предмет кредитного договора
  6. Срок кредитного договора
  7. Исковая давность по кредитному договору
  8. Ответственность поручителя по кредитному договору
  9. Процедура оформления кредитного договора
  10. Взыскание задолженности по кредитному договору
  11. Признание кредитного договора недействительным

Понятие кредитного договора

Правовой основой для заключения любого кредитного соглашения является Гражданский Кодекс РФ., а также положения и отдельные нормы банковского законодательства. Исходи из (ст. 819 ГК РФ), кредитным договором считается соглашение, по которому кредитор (банк или любая другая финансовая организация, лицензированная на осуществление кредитной деятельности) обязуется передать заемщику (физическому/юридическому лицу) заемные средства на условиях, предусмотренных составленным документом, а кредитодержатель обязуется вернуть выданную ему сумму денег и начисленные проценты, как этого требует действующий закон и условия кредитования. Кроме того, к такому договору применимы (гл. 2, п.1 и п. 2 Гражданского кодекса РФ, ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», а также Положение ЦБР №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31 августа 1998г.). А если выдача займа осуществляется в ин. валюте, то его предоставление регулируется законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле».

Кредитный договор банка

По субъективному составу кредитный договор банка является возмездным и консенсуальным (признается заключенным непосредственно с момента его фактического подписания). К его основным особенностям также можно отнести платность (заемщик оплачивает проценты), возвратность и срочность, что всегда отражено в пунктах такого документа. Исполнение кредитного договора - двухстороннее, а его неизменное условие – это передача заранее определенной суммы средств заемщику с последующим погашением долга и всей суммы начисленных процентов.

Законодательство предусматривает, что подобный документ может быть заключен исключительно в письменном виде (форме), а учитывая, что банки используют стандартизированные договора, заемщик может либо согласиться на предлагаемые ему условия, либо отказаться от такого предложения (кредитор все равно не будет вносить правки в разработанную форму документа).

Виды кредитных договоров

Специалисты выделяют такие виды кредитного договора:

  • обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного соглашения одновременно составляется договор об акцессорных обязательствах, например, договор имущественного залога, поручительства. Во втором случае исполнение обязательства по кредитному договору не обеспечивается гражданско-правовым средством;
  • целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного договора в документе четко обозначена цель, куда могут быть использованы выданные денежные средства. А целевые договора не имеют такого строгого ограничения;
  • договор о потребительском кредите (потребкредите), в соответствии с которым заемные средства предоставляются физлицу, которое может их потратить на удовлетворение только личных потребностей (например, договор по кредитной карте);
  • инвестиционный договор, в рамках которого средства передаются определенным субъектам-участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
  • договор о рефинансировании, основная задача которого - поддержка ликвидности общебанковской системы, что достигается за счет влияния регулятора (Центробанка).

Структура кредитного договора

Учитывая, что в (ст. 819 ГК РФ) не оговаривается единая структура кредитного договора, а только его форма (письменная), кредиторы самостоятельно разрабатывают эти документы, заручившись поддержкой грамотных юристов. И законом не предусматривается изменение кредитного договора в одностороннем порядке (исключением могут стать только случаи, предусмотренные самим соглашением).

Как правило, структура договора имеет такой вид:

  • введение, где фиксируется фактическая дата его заключения и место составления;
  • общие положения;
  • предмет соглашения (денежная сумма, которую получит заемщик в рамках кредитования);
  • условия кредитования, где четко оговаривается порядок получения, погашения кредита (срок, сумма ежемесячного платежа, размер комиссий и т.п.). Стоит отметить, что в соглашении в обязательном порядке должны обозначаться временные границы пользования выданными средствами, причем, как только его подпишут стороны кредитного договора, он вступает в свою законную силу;
  • обязанности сторон и их права (например, в каких случаях кредитор имеет право пересмотреть процентную ставку или потребовать досрочного погашения оставшейся суммы задолженности);
  • другие положения, которые не вошли в предыдущие пункты, но, по мнению кредитора, должны быть отражены в документе;
  • реквизиты сторон, подписи, печати

Предмет кредитного договора

Предмет кредитного договора – это денежная сумма, которая выдается заемщику для использования на условиях платности (выплаты процентов) и возвратности. Но (ст.821 ГК РФ) предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:

  • если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный кредитным договором срок;
  • если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением (например, не вовремя вносит платежи), то за кредитором закреплено законное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (к примеру, заплатить штраф, неустойку и т.д.);
  • предполагается, что заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению, то кредитная организация, согласно (ст. 814 ГК РФ), имеет право отказать ему в оформлении займа.

В свою очередь потенциальный кредитодержатель также имеет право в любой момент отказаться от заключения договора и получения заемных средств. При этом он не должен будет доказывать кредитору, что поводом для такого решения послужили веские основания, а законом не предусмотрено, в каких именно случаях он может реализовать это право. Хотя кредитное соглашение может быть составлено таким образом, что заемщик будет лишен права отказаться от кредита, так как это не противоречит нормам законодательства.

Срок кредитного договора

Учитывая, что кредиты могут выдаваться на длительный срок (даже до 30-ти лет), договора условно подразделяют на долгосрочные (более 5-ти лет или 60 мес.), среднесрочные (1-5 лет) и краткосрочные (не более 1-го года или 12 мес.). Но в кредитных соглашениях понятие «срок» может иметь и другое значение, такое как: срок действия заключенного договора, срок, в течение которого кредитодержатель сможет пользоваться денежными средствами, срок погашения долга (календарная дата), срок оплаты начисленных процентов и внесения платежей. И хотя нередко заемщики не знают, как расторгнуть кредитный договор досрочно, действующим законодательством предусмотрена такая возможность при условии полного погашения оставшейся части задолженности. 

Согласно (ст. 433 ГК РФ ), договор о выдаче заемных средств может быть заключен только на заранее определенный срок, а началом его отчета может быть момент его фактического заключения, если иное не предусмотрено отдельными пунктами документа. При этом, в соответствии с (ч. 2 п. 3 ст. 425 ГК РФ ), окончанием срока действия соглашения может считаться момент полного выполнения сторонами их обязательств, предусмотренных этим документом (как правило, это касается только заемщика, так как именно он выступает обязанной стороной). А само соглашение признается действующим до определенного момента, указанного в договоре, если его положениями не предусмотрены условия, в соответствии с которыми прекращение обязательств заемщика и кредитора происходит после окончания его срока.

Кроме того, в кредитных договорах встречаются и другие определения и понятия, связанные с временными рамками, такие как:

  • полный срок – период использования кредита до полного его погашения, который делится на несколько этапов: период использования, льгот и полного погашения.
  •  
  • период использования заемных средств – от момента выдачи кредита до наступления периода льготного погашения;
  • льготный период - когда заемщик имеет право выплачивать кредитору только начисленные на остаток задолженности проценты;
  • период погашения – срок, на протяжении которого кредитодержатель обязан выплатить основную сумму долга.

Законом также предусматривается, что кредитор может потребовать от кредитодержателя досрочно погасить оставшуюся сумму долга, даже если срок кредитного договора еще не истек. Так, согласно (ст. 813 ГК) РФ, такое возможно в том случае, если кредитодержатель не выполняет свои обязанности по выплате займа (например, нарушает сроки внесения платежей, допускает просрочки) или обеспечение кредитного договора было утрачено или его состояние значительно ухудшилось.

Исковая давность по кредитному договору

(Статьей 196 ГК РФ) предусмотрен общий срок давности по кредитному договору – три года, но исходя из того, что такое соглашение имеет строго определенный срок выполнения, течение исковой давности может начаться только после окончания действия договора. А передача долга по соглашению другому кредитору (например, договор кредитной линии или кредитный банковский договор об ипотеке может быть передан коллекторскому агентству для взыскания задолженности) вовсе не означает, что предусмотренный законом срок исковой давности может быть отсрочен. Но вместе с тем (ст. 205 ГК РФ) допускается, что кредитор, имея веские причины, все-таки может потребовать взыскания задолженности по кредитному соглашению в суде по истечению 3-х лет(если будет восстановлен срок исковой давности кредитный договор подлежит обязательному исполнению).

Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору. Независимо от структуры и содержания, кредитный договор – это двустороннее обязывающее соглашение, а значит за нарушение его условий, ответственность может понести как заемщик, так и кредитор. Согласно (ст. 811 ГК РФ), кредитодержатель, прежде всего, отвечает за соблюдение сроков погашения кредита, если иное не предусмотрено действующим соглашением (например, при выдаче обеспеченного займа в договоре может быть указано, в какой аккредитованной компании заемщик обязан застраховать объект залога). А если оставшаяся сумма долга не погашается в срок, то на просроченную задолженность кредитодатель может начислять просроченные проценты, что предусмотрено (п. 1 ст. 935 ГК РФ). Другими словами, условия кредитного договора предусматривают, что в случае нарушения сроков оплаты, заемщик, помимо тела кредита и процентов, будет обязан заплатить за просрочку, иначе кредитор будет иметь полное право обратиться в судебные органы и осуществить принудительное взыскание по кредитному договору в полном объеме. 

В свою очередь кредитор также может нарушить обязательства по соглашению. В этом случае, согласно (ст. 406 ГК РФ), должник не будет обязан оплачивать проценты и возмещать банку убытки, связанные с просрочкой и несвоевременным погашением долга. 

Ответственность поручителя по кредитному договору

Поручительство – это один из возможных способов обеспечения обязательств по кредитному соглашению. Исходя из (ст. 361 ГК РФ), задача поручителя состоит в том, чтобы отвечать за исполнение кредитодержателем его обязательств перед кредитором, предусмотренных соответствующим соглашением. Поручитель по кредитному договору несет солидарную (т.е. в равной степени) ответственность с кредитодержателем, что установлено (ст. 363 ГК РФ), поэтому в случае неисполнения должником его обязательств, поручитель будет обязан вернуть кредит, начисленные пени, комиссии, проценты и штрафы. В противном случае кредитор получает право подать в суд по кредитному договору не только на того, кто фактически получил заемные средства, а и на его поручителя. Но возможна и субсидиарная ответственность кредитодержателя и поручителя, если это предусмотрено действующим договором или законом.

Стоит отметить, что если поручитель, выполняя обязательства должника по погашению займа, выплачивает его задолженность, то к нему переходят права кредитора, что в свою очередь означает, что он, руководствуясь (ст. 365 ГК РФ  ) может потребовать от должника-заемщика возместить свои убытки, связанные с выплатой кредита, оплаты процентов и других издержек. 

Процедура оформления кредитного договора: на что обратить особое внимание.

Заключение кредитного договора может произойти только после того, как отдел займов и служба безопасности кредитодателя проведут сложную подготовительную работу, направленную на оптимизацию кредитного риска. Но учитывая, что при разработке таких документов кредиторы полностью возлагают ответственность по кредитному договору на заемщиков, тем приходится мириться с «монопольным» положением кредитных учреждений, а также с тем, что расторгнуть, внести изменения или признать соглашение с кредитором недействительным практически невозможно, о чем свидетельствует судебная практика по кредитным договорам. При этом юристы рекомендуют заемщикам обращать особое внимание на такие пункты соглашения:

  • какие издержки кредитора будет обязан взять на себя должник (например, если банк расторг кредитный договор досрочно, какие расходы придется оплачивать заемщику); 
  • возможность досрочного расторжения: в каких случаях кредитор может потребовать от заемщика погасить оставшуюся сумму задолженности ранее установленного срока;
  • возможность взыскать задолженность по кредитному договору посредством исполнительной надписи, которую может поставить нотариус.

В целом эксперты настоятельно советуют заемщикам даже при оформлении экспресс займов не спешить с подписанием каких-либо документов. А чтобы сэкономить свое время, еще перед подачей заявки на получение заемных средств, сначала стоит ознакомиться с типовой формой договора, которую предлагает кредитор.

Взыскание задолженности по кредитному договору

Если заемщик нарушит сроки выполнения своих обязательств, то кредитор имеет законное право обратиться в суд и добиться принудительного взыскания оставшейся суммы задолженности по кредиту. При этом долгом будет считаться не только выданная сумма средств, но и проценты по кредитному договору и другие расходы банка, в том числе и по юридическому сопровождению дела, что может привести к существенному увеличению итоговой суммы задолженности. А учитывая, что решение суда по кредитному договору традиционно принимается в пользу кредитора, заемщик может только оспорить сумму иска или добиться, чтобы банку отказали в удовлетворении части требований в отношении взыскания штрафных процентов.

Но решение суда – это только промежуточный этап принудительного взыскания задолженности. Получив исполнительный лист, кредитор передает его судебным приставам, которые должны найти ответчика и принять предусмотренные законом меры, чтобы задолженность перед кредитором была полностью погашена (например, наложить арест на банковские счета или имущество должника – недвижимость, автотранспорт, бытовую технику и т.п., руководствуясь (ст. 446 ГПК РФ). А лица, которые намеренно уклоняются от исполнения судебного решения и скрывают доходы от приставов, по (ст. 177 УК РФ) могут быть призваны к уголовной ответственности.

Признание кредитного договора недействительным

Кредитное соглашение между заемщиком и его кредитодателем может быть признано недействительным только после соответствующего решения судебных органов по целому ряду причин, которые отражены в (ст. 166-181 ГК РФ). В частности предусмотренные договором обязательства могут не выполняться в том случае если:

  • составленный договор противоречит установленным нормам законодательства;
  • кредитная сделка была совершена под давлением (угрозами, обманом и т.п.);
  • если после выдачи займа выяснится, что заемщик, заключивший сделку, на момент подписания договора был недееспособным;
  • если впоследствии будет установлено, что заемщик не получил деньги от кредитора или кредит был выдан не полностью. В таком случае недействительный кредитный договор оспаривается в связи с его безнадежностью (ст. 812 ГК РФ);
  • если выяснится, что одна из сторон не понимает правовую природу кредитного соглашения;
  • если у кредитора отсутствует лицензия на осуществление кредитной деятельности.

Кроме того, заемщик может инициировать расторжение кредитного договора или, как вариант, попытаться признать такое соглашение недействительным на основании того, что наступили существенные изменения в обстоятельствах, которые изначально учитывались при выдаче денежных средств, что предусмотрено (ст. 451 ГК РФ). Если суд признает кредитное соглашение недействительным, заемщик будет обязан вернуть кредитору ранее полученный кредит.